Robí Vám starosti nevýhodný úver? Vyskúšajte refinancovanie pôžičky.

Refinancovanie pôžičky Vám ušetrí pomerne veľa peňazí z mesačnej splátkyÚvery sú bežnou súčasťou našich životov a môžeme otvorene povedať, že v súčasnosti sú pre banky a nebankové spoločnosti tým najdôležitejším produktom, ktorý poskytujú svojim klientom. Výhodné ponuky pôžičiek na bývanie, na nové auto, na čokoľvek na nás vyskakujú z každej strany a je ťažké im odolať. Hlavne, keď sa nachádzate vo finančnej tiesni alebo plánujete väčšiu investíciu. Vezmete si pôžičku a problém sa zdá byť vyriešený. Po určitom čase však zistíte, že výhodná pôžička nie je v skutočnosti až taká výhodná a výška splátok vám výrazne zasahuje do rodinného rozpočtu. V dnešnom článku sa pozrieme na možné riešenie tejto náročnej situácie. Najprv vysvetlíme aký je rozdiel medzi konsolidáciou a refinancovaním úverov, predstavíme výhody a riziká, ktoré so sebou prináša refinancovanie pôžičky cez Peniazomat. Potom poskytneme návod, ako môžete požiadať o refinancovanie úveru a na záver spomenieme spoločnosti, bankové aj nebankové, ktoré poskytujú túto službu.

Refinancovať alebo konsolidovať? Aký je v tom rozdiel?

  • Refinancovanie úveru: Jeho cieľom je výmena nevýhodnej pôžičky za výhodnejšiu. Ak je mesačná splátka privysoká, môžete nevýhodný úver zveriť inej spoločnosti na refinancovanie. Ten vyplatí nevýhodný úver jeho poskytovateľovi a vám navrhne nový úver. Hlavným cieľom refinancovania je získať lepšie podmienky pri splácaní ako pri predošlom úvere. Tieto podmienky sa môžu prejaviť na nižšom úroku za poskytnutie úveru a následne na menších mesačných splátkach.
  • Konsolidácia úverov: Spojenie viacerých pôžičiek alebo úverov do jedného úveru za účelom nižšej úrokovej sadzby, pevnej úrokovej sadzby alebo pohodlnosti jednej mesačnej splátky. Vo väčšine prípadov dochádza k zlučovaniu hypotéky alebo spotrebného úveru v kombinácii s kreditnou kartou alebo povoleným prečerpaním, ktoré majú vyššiu úrokovú sadzbu. Viac o konsolidácii sa môžete dozvedieť aj na Wikipédii.

Tieto služby vám umožňujú refinancovať alebo konsolidovať veľké množstvo úverových produktov od bánk alebo nebankových spoločností. Za všetky môžeme spomenúť hypotéky, bezúčelové úvery, kreditné karty, lízing, povolené prečerpania, či debet na osobnom účte. O konkrétnej možnosti prefinancovania pôžičky je potrebné vopred sa informovať u konkrétnej spoločnosti, pretože každá môže mať vlastné podmienky poskytnutia konsolidačnej pôžičky.

Po vysvetlení základného rozdielu medzi refinancovaním pôžičky a konsolidáciou úverov bude najlepšie, keď si výhodnosť refinancovania ukážeme na jednoduchom príklade:

Predstavme si situáciu mladej rodiny, ktorá si vzala hypotéku 60 000 € na kúpu nového bytu a má pred sebou ešte 20 ročnú dobu splatnosti s úrokom 3,20 %. Výška ich mesačnej splátky je 338, 80 €. Ako by im mohlo pomôcť prefinacovanie hypotéky s úrokom nižším len o 1 %?

Pre lepší prehľad si to ukážeme v nasledujúcej tabuľke:

  Stará hypotéka Prefinancovaná hypotéka
Výška hypotéky 60 000 € 60 000 €
Doba splatnosti 20 rokov 20 rokov
Úrok 3,20 % 2,20 %
Mesačná splátka 338,80 € 309,25 €
Preplatená suma 21 911, 45 € 14 219 €

 

Vidíme, že táto rodina, vďaka refinancovaniu pôžičky ušetrila každý mesiac 29,55 €, čiže v konečnom dôsledku ich nový byt stál menej o 7 692,45 € ako by museli zaplatiť so starou hypotékou. A to všetko len kvôli zníženiu úroku o 1%.

Výhody konsolidácie, prípadne refinancovania pôžičiek sú jasné - Váš rodinný rozpočet bude v lepšom staveVýhody refinancovania a konsolidácie úverov

Po názornom preukázaní výhod prefinancovania nevýhodnej hypotéky si predstavíme aj ďalšie výhody, ktoré môžu klienti získať pokiaľ sa rozhodnú refinancovať pôžičky.

  • získanie výhodnejších podmienok splácania
  • zníženie mesačnej splátky
  • zlepšenie prehľadu medzi splácanými úvermi
  • ušetrenie na poplatkoch za poskytované úvery
  • menšia byrokracia
  • získanie vyššej pôžičky
  • skrátenie alebo predĺženie doby splácania
  • možnosť opakovane refinancovať pôžičky

Riziká pri refinancovaní a konsolidácii

Samozrejme pri poskytnutí konsolidačnej pôžičky sa môžete vystaviť nasledujúcim rizikám. Aby ste im predišli, vopred sa informujte o všetkých podmienkach konsolidácie a zároveň sa oboznámte aj so zmluvnými podmienkami vašich súčasných pôžičiek. Hlavne, ak máte nejaké nevýhodne úvery od nebankových spoločností, ktoré môžu mať vysoké sankčné poplatky za predčasné splatenie.

  • vysoká sankcia za predčasné splatenie
  • poplatok za poskytnutie refinancovania
  • poplatok za vedenie nového úverového účtu
  • poplatok za výpočet zvyšku dlhu
  • poplatky spojené s nehnuteľnosťou (znalecký posudok, zápis na katastrálnom úrade)
  • predraženie úveru vďaka dlhej dobe splatnosti

Výhodnosť prefinancovania, resp. konsolidácie pôžičky si môžete rýchlo overiť sami a to tak, pokiaľ je rozdiel úroku medzi starým a novým úverom aspoň 0,3 %. Vtedy sa vám oplatí uvažovať nad prefinancovaním nevýhodných pôžičiek aj napriek všetkým poplatkom, ktoré s tým sú spojené.

Postup a podmienky refinancovania

Všeobecný postup, ktorý platí pri konsolidácií úverov by sme mohli zhrnúť do nasledovných bodov:

  1. Požiadať o kalkuláciu viacero poskytovateľov konsolidačných pôžičiek, hlavne s ohľadom na výhodnosť nového úveru, vďaka zníženiu splátok.
  2. Získať potvrdenia o stavoch nesplatených úverov.
  3. Overiť, či poskytovateľ nemá limit na počet úverov, ktoré chcete refinancovať. V tomto bode je dôležité zistiť aj to, od ktorých poskytovateľov je banka, resp. nebanková spoločnosť ochotná preplatiť úvery. (Môžete sa stretnúť s tým, že v prípade menej známych nebankových spoločností vám banka odmietne uhradiť starý úver.)
  4. Podrobne si zistiť všetky podmienky nového úveru (úrokovú sadzbu, dobu splatnosti, možnosť odloženia splátok, sankčné podmienky, atď.).
  5. Požiadať o úver a predložiť všetky potrebné dokumenty.

Konkrétne podmienky refinancovania sú u každého poskytovateľa rôzne. Dôležitým faktorom je aj to, či ide o banku alebo nebankovú spoločnosť. Vo väčšine prípadov sú podmienky refinancovania nastavené pomerne prísne, keďže pri splácaní viacerých úverov sa jedná spravidla o poskytnutie vyššej sumy. Základnými podmienkami sú:

  • vek minimálne 18 rokov a trvalý pobyt na území Slovenskej republiky
  • stály príjem, ktorý je potrebné zdokladovať
  • dlhodobejšie splácanie starých úverov
  • bez záznamu v registri dlžníkov

Po stručnom prehľade podmienok je zrejme, že konsolidácia nie je určená pre nezamestnaných alebo ľudí bez pravidelného príjmu. Okrem toho sa môžete stretnúť aj s ďalšími podmienkami, napr. ak je jedným z úverov v rámci konsolidácie aj hypotéka, tak sa nesmie jednať o zvýhodnenú hypotéku pre mladých a táto by nemala byť rovnako uzatvorená pred 30. júnom 2003. Hypotéky sú špecifickým prípadom pôžičiek, pretože pri nich banky umožňujú bezplatný prevod na iného veriteľa len pri konci fixácie. Samozrejme previesť hypotéku môžete aj počas obdobia fixácie, ale vtedy si od vás banka vypýta nemalý poplatok, pohybujúci sa vo výške od 2 do 5 % zo zostatku úveru. V takomto prípade by sa vám prenos hypotéky, i napriek nižšiemu úroku mohol poriadne predražiť.

Ak sa rozhodnete pre refinancovanie alebo konsolidáciu, tak máte na výber viacero poskytovateľovPoskytovatelia konsolidačných úverov

Poskytovateľov konsolidačných úverov môžeme rozdeliť do troch hlavných skupín podľa stupňa dôveryhodnosti:

  1. banky
  2. nebankové spoločnosti
  3. fyzické osoby
  4. banky

Banky sú najväčšou zárukou dôveryhodnosti a ďalšou výhodou sú aj nízke úroky, ktoré ponúkajú klientom pri prefinancovaní pôžičiek. Nevýhodou sú prísnejšie podmienky udelenia pôžičky, kde musí byť samozrejmosťou pravidelný príjem v dostatočnej výške. Konsolidačný úver v bankách sa teší veľkej obľúbenosti, podľa údajov Poštovej banky za uplynulých deväť mesiacov roku 2015 stúpol záujem o tieto pôžičky o štvrtinu. Okrem Poštovej banky poskytuje konsolidačné úvery napr. Zuno Banka, mBank, UniCredit alebo ČSOB.

  1. nebankové spoločnosti

Nebankové spoločnosti ponúkajú konsolidačné úvery za menej prísnych podmienok, no ako to býva aj pri iných typoch pôžičiek, musíte byť pri nebankových spoločnostiach opatrnejší ako v prípade bánk. Obracajte sa len na overené nebankovky s dlhoročnou tradíciou na trhu, ako napr. Cetelem, Home Credit. No aj pri nich musíte rátať s vyššou úrokovou sadzbou, väčšou RPMN a pri podpise zmluvy si dôkladne preštudujte všetky podmienky.

  1. fyzické osoby

Najrizikovejší typ poskytovateľa konsolidačných pôžičiek. Požiadať o prefinancovanie pôžičky súkromného poskytovateľa by malo byť ozaj vašou poslednou možnosťou. Pri súkromných poskytovateľoch nie sú ničím výnimočným veľmi vysoké poplatky, úroky a vo všeobecnosti veľmi nepriaznivé podmienky pre klienta.

Dobré rada na záver

Vhodná doba na refinancovanie úverov je vždy pokiaľ na konci fixácie objavíte výhodnejšiu ponuku. Oslovte viacero bánk, aby ste získali čo najvýhodnejšiu ponuku. Zároveň vo svojej banke oznámte svoj úmysel využiť služby inej banky. Pokiaľ vás banka nebude chcieť stratiť je veľká pravdepodobnosť, že vám ponúkne zníženie úroku alebo iné benefity, aby dorovnala ponuku konkurencie.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *